新型健康險產品上市 今年如何選購健康險?

新聞來源:長城人壽    日期:2007-01-29   今年1月1日施行的《健康保險管理辦法》正式叫停了返還型健康險。據記者了解,目前各保險公司已經停售返還型健康險,幾十種新型健康保險產品正在保監會備案,近期將在獲批后上市。而一些動手早的保險公司,已經開始銷售早先獲批的新型健康險。 新健康險費率低   返還型健康險的特點是“有病賠錢,無病返本”,側重投資,而新型健康險則回歸保險本源,更加側重保障。如果無病保險公司不返還保費,當然費率也更低廉。   信誠人壽近日推出了一款新型健康險產品??“安診無憂”住院費用補償醫療險。據了解,這是一款消費型產品,以主險形式出現,具有購買門檻較低、特設基本醫療保險外藥品費補償以及住院前后門診醫療費用補償等優點。該險種不需捆綁壽險等其它產品,以獨立的主險形式出現,給消費者更大的自主權。   “醫療費用的攀升使許多消費者諱疾忌醫,因此我們在設計新型的短期健康險時,更注重消費者的承受能力和保障需求。不但提供自費藥品的補貼,還降低了投保的門檻,比如30歲的消費者只需每年繳付最低540元的保費,就可獲得最高達每次6000元的住院補償?!斃懦先聳儔本┓止咀芫碇旒喻虢檣芩?。   光大永明人壽推出的“永保安康”定期重大疾病保險也屬于單純消費型健康險。據介紹,在相同保額和期限的條件下,“永保安康”的保費比返還型保險低將近70%。 返還型保險也有替代品   很多消費者買保險時,往往希望沒病的時候能返本,但是純粹的健康險,如果沒有發生理賠的話,就不會有任何返還。一些保險公司在新上市產品功能和客戶定位出新招,通過打包組合推出了“替代品”。   長城人壽近日推出一種叫“金喜人生綜合保障計劃”。長城人壽有關負責人介紹說,該險種通過一個主險和一個附加險組合而成,主險是年金型保險,可以返還;附加險是健康保險,不能返還。   除純消費型健康險外,光大永明人壽推出了名為“康順無憂”的重大疾病保障計劃及系列健康險產品?!翱鄧澄抻恰輩捎昧恕傲餃O?附加保險”的形式,雖然該組合中的健康險??重大疾病保險不再含有返本的承諾,但因為是一個組合產品,其中的兩全主險仍然可以使客戶享受到“返本”。   除上述兩家保險公司外,目前包括中國人壽、中國平安、泰康、友邦等各家保險公司都推出了主險是返還險,附加險是健康險的套餐產品   保險公司紛紛推出打包組合型重疾險的作法也引來一些質疑,有觀點就認為這是“新瓶裝舊酒”,有“打擦邊球”的嫌疑。對此,保監會主席助理陳文輝明確表示這種做法并不違規。他說,目前我國保險市場有些消費者對于壽險的儲蓄功能比較看好,保險公司推出了“組合型”套餐產品,在一定程度上與市場需求是吻合的。但他強調,保險公司在銷售過程中應該明確告知消費者。 有無社保有分別   新版的健康險產品更注重細分客戶,特別是針對享受社會醫療保險或公費醫療的不同人群提供了相應的保障,并可根據身份的變化自由轉換。   平安人壽總經理助理柳志堅介紹,平安新推出的醫療險最大特點是按照客戶是否擁有社會醫療保險或公費醫療,分別設計了不同產品。而且,如果被保險人擁有社會醫療保險或公費醫療的情況發生變化,也可隨之轉換醫療險合同。   業內專家建議,對于參加了社會醫療保險的人來說,在投保商業醫療保險時,選擇定額給付津貼型醫療保險較為合適。未參加社會醫療保險者,選擇投保費用報銷型的醫療保險比較實惠。 購買要理性 適合最重要   北京的王女士對新版健康險感到不理解。投保某純保障型新版健康險,假設年繳550元,10年共繳5500元。在她看來,雖然保費較低且保障較高,但要是10年中沒有發生理賠,那5500元就相當于“虧”了。但其實羊毛出在羊身上,返還型健康險保費高,返還的保費大部分還是投保人自己交的保費。   面對市場上種類繁多,設計多樣的健康險產品,消費者該怎么決定選哪種呢?   保監會主席助理陳文輝舉例說,20歲到30歲的青年人,身體條件好,加上受經濟能力的限制,在醫療保險的組合上可以意外傷害醫療保險為主,配上一份重大疾病保險。30歲及婚后,可以重點買一份住院醫療保險,應付一般性住院醫療費用的支出。如收入不錯,可考慮再買一份保障額度與經濟能力相適應的重大疾病保險。   信誠人壽北京分公司副總經理方志男也表示,要想獲得全面的保障,一方面可以通過主險搭配多個附加險來實現,另一方面也可以通過多張保單(比如壽險保單、醫療險保單、意外險保單)來實現。   此外,消費者購買健康險還需要注意,健康險的保費是隨年齡的增大而增加的,重大疾病險一般只保到55歲,住院報銷類險種很多是保到64歲,而補貼類的則是保終身。 相關鏈接:經濟參考報險還需要注意,健康險的保費是隨年齡的增大而增加的,重大疾病險一般只保到55歲,住院報銷類險種很多是保到64歲,而補貼類的則是保終身。 相關鏈接:經濟參考報,而補貼類的則是保終身。 相關鏈接:經濟參考報
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